은퇴자금 구하기 <사례> &#51902;김성실(남편 32세) 중소기업 대리 연봉 3,000만원 결혼 1년차 &#51902;이근면(아내 28세) 프리랜서 연봉 3,000만원 &#51902;딸 (1세) &#51902;주택 : 아파트 24평 소유 (부채 1억) &#51902;예/적금 : 0원 [가정] A. 물가상승률 : 3.5% B. 세후 수익률 : 5% 필자의 개인적인 생각으로는 내가 열심히 일해서 나오는 소득과 나의 돈이 굴러서 나오는 이자 또는 배당소득이 비슷해질 때 비로서 은퇴할 때가 아닌가 싶다. 그렇다면 과연 얼마 정도의 돈이 있어야 재정적으로 자유로울까? 다음과 같은 사례를 통해서 최소한 어느 정도의 돈이 필요한지 살펴 보겠다. 1. 재무목표를 정하라 &#51902;아파트 부채 : 1억원 (20년 분할상환) &#51902;딸 교육자금 : 1억원 (유/초/중/고/대학교) &#51902;딸 결혼자금 : 5천만원 &#51902;은퇴 시점 : 약 28년 후 (딸 출가시점) &#51902;은퇴 이후 월 생활비 : 현재가치 200만원 정도 &#51902;은퇴 기간 : 25년 &#51902;은퇴 기간중 필요한 생활비 : 월 200만원 X 25년 = 단순계산 6억 = 물가상승 감안해서 13억 &#51902;월소득 중에서 고정지출을 뺀 순수 저축 가능액 : 월 200만원 2. 은퇴를 시작하는 첫해 (28년 후) 1년 동안 받아야 할 금액을 산정해 보자. 김성실씨는 28년 후부터 매월 200만원씩 받기를 원했으나 28년 후 물가를 감안한 미래가치는 월 457만원이고 년으로 환산하면 매년 5,491만원이 필요하다. 그럼 단순하게 5,491만원 × 25년 = 13억7천2백만원이 필요한 것인가? 그렇치 않다. 3. 28년 후 첫 해에는 5,491만원이 필요하지만 1년 후(즉, 29년 후)에는 3.0%의 물가가 올라가는 것을 고려해야 한다. 하지만 그 동안 모아 놓은 재산 또한 세후 수익률 3.8%로 굴러가기 때문에 이를 감안한 조정수익률로 계산한다면 28년 후에 12억 5천만원이 있어야 현재가치로 매월 200만원(미래가치 457만원)의 생활비를 25년간 쓸 수 있을 것이다. 4. 하지만 중간에 딸의 교육비와 부채상환에 돈이 들어갔기 때문에 15억 정도의 자금을 지금부터 28년 동안 준비하는 플랜을 세워야 할 것이다. 5. 그렇다면 어떻게 준비할 것인가가 문제이다. 실질적으로 저축을 할 수 있는 기간은 20년으로 가정한다면. A. 세후 수익률 3.8 %인 은행적금에 20년간 불입하고 다시 8년 예치 후 일시금으로 찾는다면 : 864,760,640원이 될 것이다. B. 이를 보험사의 변액연금 (연수익률 6.375%)에 20년간 불입하고 8년이 지난 60세에 일시금으로 찾는다면 : 1,122,560,000원이 될 것이다. 하지만 일시금으로 받아가지 않고 사망시까지 연금으로 수령한다면 매년8천만원씩 사망할 때까지 지급받게 된다. 오래 살수록 더 많이 받아가는 것이다. 즉, 25년간 받아 간다면 20억원을 지급받을 수 있고, 30년간 받아 간다면 24억을 수령하는 것이다. 보험사의 연금지급은 피보험자가 사망할 때 까지 확정지급 보증하기 때문에 선진국에서는 연금보험이 없어지는 추세이다. - 우리 나라도 언제 없어질지 모른다. 평가 : 변액연금의 연 수익률은 상당히 보수적으로 잡았기 때문에 사실은 그 이상이 될 확률이 높다. 반면에 은행상품은 저금리 추세가 계속 이어진다면 세후 수익률 3.8%인 상품을 20년동안 찾기는 매우 힘들 것이고 따라서 실질적인 금액 또한 위에서 언급한 숫자보다 더 낮아질 것이다. 6. 결론 : 은퇴자금을 결정짓는 가장 중요한 변수는 월 필요한 생활비와 물가상승률과 세후수익률이다. 물가상승률과 세후수익률은 우리가 통제할 수 없는 것이지만 매월 필요한 생활비의 크기는 어느 정도 늘이거나 줄일 수 있다. 그리고 하나 더 중요한 것은 어떻게 준비를 하느냐이다. 이자율이 계속 떨어진다면 변액연금이 은행보다 2~3배 이상 수익률을 더 거둘 것으로 보이기 때문이다. 재정적인 자유는 어떤 기준이 꼭 있는 것은 아닌 것 같다. 다만 분명한 것은 가진 것을 욕망으로 나눌 때 그 값이 큰 사람이 행복하다는 사실이다. 연락처 : ☎ 010-7312-6445