종합금융화시대 주목 받는 상품 “변액유니버셜보험” 임 정 욱/(주)IFPK 재정컨설턴트 요즘 보험권을 포함하여 방카슈량스로 본격적인 종합금융형 영업을 하고 있는 은행권에서 많은 관심을 모으고 있는 상품이 있다. 소위 ‘불’이 붙었다고 할 정도로 세인의 관심을 모으고 있는 종합금융형 상품인데 바로 ‘변액유니버셜보험(VUL)’이다. 적립식 펀드 + 종합통장 기능 변액유니버셜보험은 1985년 미국에서 처음 개발되어 현재 미국보험판매시장의 50%이상을 점유하고 있는 인기 상품이다.수입보험료 기준으로 세계1위를 차지하고 있는 미국에서 변액유니버셜보험의 판매가 다른 보험상품에 비해 압도적 우위를 차지하는 이유는 무엇보다 상품이 가지고 있는 ‘다기능성’과 ‘유연성’이다. 변액유니버셜보험(Variable Universal Life Insurance)은 변액보험(Variable Life Insurance)과 유니버셜보험(Universal Life Insurance)이 합성된 ‘퓨전형 상품’이다. 그리고 변액유니버셜보험은 요즘 한창 유행하고 있는 적립식 펀드의 일종이다. 적립식 펀드에 투자하는 기본적인 요령은 주기적으로 일정한 금액을 장기적으로 투자해야 한다는 것이다. 변액유니버셜보험이 가지고 있는 변액보험기능은 바로 이런 적립식 펀드의 정액분할매수기능(Cost Average)을 그대로 흡수한 것이다. 매월 납입된 보험료는 주식이나 채권에 투자되고 수익이 발생하면 고객의 적립금을 증가시키거나 보장금액을 증가시키게 된다. 또한 주식시장상황에 따라 주식형과 채권형 등 회사에서 운용중인 펀드 내에서 펀드를 이동할 수 있는 펀드변경(Fund Transfer)은 투자신탁회사의 일반적인 적립식 펀드가 가지지 못한 변액유니버셜보험의 장점이다. 변액유니버셜보험의 또 하나의 장점인 ‘유연성’을 이용하면 중·장기목돈마련을 위한 평생 종합통장으로 활용할 수 있다. 정해진 보험료를 매달 납입하여만 보험혜택을 계속 유지할 수 있었던 전통형 보험과 달리 유니버셜보험은 고객의 경제상황에 따라 보험료납입을 일정기간 중단하면서도 보장혜택을 계속 누릴 수 있는 상품이다. 그리고 여유자금이 있다면 새로운 보험상품에 가입하지 않고 보험료 추가납입의 방법을 통하여 사망보험금이나 해약환급금을 증가시킬 수도 있다. 뿐만 아니라 유니버셜보험은 사망보험금이나 해약환급금을 고객의 의도에 따라 감소시킬 수도 있는데 중도인출기능을 활용하면 된다. 예를 들면 자녀가 대학에 입학하게 되어 교육비가 필요하면 적립금을 인출하여 자녀의 교육비로 활용하면서 보장금액을 줄일 수도 있다. 연금의 보조장치기능 만약 38세의 남자가 월납보험료 380,000원을 변액유니버셜보험에 투자하면 사망보장 1억원과 암치료자금(80세까지 보장) 1,000만원, 성인병진단자금(80세까지 보장)1,000만원을 보장받을 수 있다. 그리고 현재 7세 정도의 자녀가 있고 보험사들이 요즘의 운용수익률을 유지한다면 대략 자녀가 대학에 입학하는 시점인 13년 뒤부터 매년 1,000만원씩 4년간 중도인출을 할 수 있고 4,000만원정도의 적립금이 남는다. 변액유니버셜보험은 별도의 만기가 없기 때문에 고객의 선택에 따라 평생에 걸쳐 수시납입과 중도인출을 하며 종합통장식 펀드로 이용할 수 있다. 그렇지 않으면 연금으로 활용할 수 있는데 고객이 원하는 시점까지 적립된 금액을 일시납연금으로 전환한다는 것이다. 그러면 전환당시의 생명표가 적용된 일시납연금보험에 가입하는 것과 동일한 효과이다. 연금전환이외에펀드를 계속 유지하면서 노후생활비를 원하면 중도인출 기능을 이용하면 된다. 현재 변액유니버셜보험을 판매하는 회사는 교보생명, PCA생명, 메트라이프생명 등이다. 교보생명의 변액유니버셜보험에는 ‘지정적립금보증제’라고 하는 옵션이 있다. 고객이 원하는 목표 수익을 달성하면 달성시점의 적립금을 최저적립금으로 지정할 수 있고 지정된 적립금은 10년 후에 보장 지급하는데 이 옵션은 가입 후 7년 후부터 행사할 수 있다. PCA생명의 변액유니버셜보험은 보험료 의무납입기간이 없는 것이 특징이다. 메트라이프생명의 변액유니버셜보험이 가입 후 18개월, 교보생명의 변액유니버셜보험은 가입 후 2년간은 기본보험료를 매월 의무적으로 납입해야 한다. 반면 PCA생명은 가입 시점부터 보험료를 자유롭게 납입할 수 있다. 연락처 : ☎ 010-7312-6445